Sua dívida com cartão de crédito não deve custar sua casa • The Berkeley Blog

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vários cartões de crédito

(Foto: Nick Youngson | Imagens Alpha – CC by-SA 3.0)

Este comentário foi co-escrito por Miguel Soto, advogado da equipe do East Bay Community Law Center e supervisor da Consumer Justice Clinic.

Você sabia que a dívida do seu cartão de crédito pode custar sua casa? Na Califórnia, dívidas não pagas com cartão de crédito, assistência médica ou outras podem resultar em uma ordem judicial para vender sua casa, mesmo se você pagar sua hipoteca. À medida que as dívidas e inadimplências dos consumidores se acumulam devido ao COVID-19, milhares de californianos correm o risco de perder suas casas. Portanto, é hora de aprovarmos o Projeto de Lei 2463 da Assembléia da Califórnia e encerrarmos a prática de vendas forçadas de casas – fora da falência e da execução hipotecária – para pagar a dívida do consumidor.

Para ver como essa venda forçada pode acontecer, considere uma família que perdeu um emprego ou empresa e não pagou a dívida do cartão de crédito. O credor pode obter uma sentença padrão, registrar uma garantia sobre a casa e solicitar que um tribunal ordene uma venda. O tribunal determinará se o valor de mercado da casa excede o valor devido em quaisquer hipotecas mais a isenção de propriedade. A isenção de propriedade é a quantidade de dinheiro que um proprietário obtém para manter antes que os credores não hipotecários sejam pagos. Na Califórnia, esse valor é de US $ 100.000 para as famílias. Se o valor de mercado da casa for alto o suficiente, o tribunal ordenará uma venda. Por exemplo, suponha que a hipoteca da propriedade seja de US $ 400.000. O tribunal ordenará uma venda se a casa valer mais de US $ 500.000, o que está bem abaixo da mediana do estado.

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A família não pode obter uma segunda hipoteca para pagar a dívida do cartão de crédito? Não se o pedido for negado por causa de sua renda ou penhor na propriedade. Além disso, mesmo que tenham sucesso, isso é apenas um empréstimo de Peter para pagar a Paul. Uma inadimplência na segunda hipoteca ainda custará à família a sua casa, exceto agora que o credor que a encerra é pago antes da família, não importa quão alta seja a isenção da propriedade. Por esses motivos, os idosos com renda limitada e empréstimos com juros altos, geralmente tomados para ajudar os membros da família, correm maior risco de perder sua casa por uma venda forçada, mesmo que a possuam sem e sem hipoteca.

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Há pelo menos quatro razões pelas quais devemos proteger todos os californianos e tirar o direito de venda forçada – fora da falência e do encerramento – dos credores consumidores. Primeiro, muito poucos consumidores estão cientes desse direito. Segundo, os direitos das hipotecas e de outros credores garantidos não serão afetados, assim como os direitos dos credores quirografários na execução duma hipoteca e na falência. Terceiro, revogar o direito aos credores consumidores preserva o direito a outros credores mais merecedores, como guardiões em busca de pensão alimentícia e vítimas de acidentes.

Finalmente, o sistema atual está quebrado. Um estudo notável sobre vendas forçadas de casas pelo Centro de Direito Comunitário de East Bay revela um forte padrão de pequenas dívidas de zumbis trazidas à vida por compradores de dívidas e infladas por anos de juros e taxas; falta de notificação adequada; identidade equivocada; e danos desproporcionais às comunidades de cor de baixa renda concentradas no sul da Califórnia. Também narra a coragem de californianos como Ingrid, que lutou contra o caso de sua mãe Laura após sofrer um derrame, e Julio, um motorista imigrante, que lutou por três anos para derrotar uma alegação equivocada baseada em dívidas médicas.

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Obviamente, a resposta provável dos credores será que limitar as vendas forçadas seria ruim para os consumidores, porque aumentaria as taxas de juros para cartões de crédito e outros empréstimos não garantidos. Mas essa é uma visão unilateral, porque analisa a oferta de crédito e ignora a demanda. A proteção contra uma venda forçada é como um seguro contra desastres financeiros. Se oferecidos a um preço justo, os mutuários estarão mais do que dispostos a pagar por isso. De fato, as evidências mostram que, quando os estados aumentam suas isenções de propriedade, ele na verdade aumenta o valor total do crédito não garantido, sem afetar as inadimplências. Limitar as vendas forçadas deve produzir efeitos semelhantes, porém menores.

Os californianos devem ter o direito de manter suas casas se puderem evitar a execução duma hipoteca e a falência. Caso contrário, quando terminarem os pedidos de abrigo em casa, milhares de californianos se arriscam a perder as casas que os abrigavam.

Uma versão resumida deste comentário foi publicada originalmente em The San Francisco Chronicle.

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