O caminho indiano para o acesso ao banco universal na América • The Berkeley Blog

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Em um momento em que o acesso a recursos financeiros não poderia ser mais essencial, milhões de americanos não bancários são incapazes de receber um cheque de estímulo COVID-19 ou fazer os pagamentos que não são em dinheiro exigidos por muitas lojas. Os não-bancários já pagam uma fração substancial de sua renda por serviços financeiros gratuitos para a classe média e participam de uma economia de caixa que os deixa vulneráveis ​​ao crime. Não é de surpreender que o ônus de ficar sem banco recaia desproporcionalmente sobre os pobres e sobre as pessoas de cor.

Talvez surpreendentemente, uma solução para esse problema possa ser encontrada na Índia. Em 2014, a Índia lançou Jan dhan yojana (Scheme for People’s Wealth) e, em apenas alguns anos, criou centenas de milhões de contas bancárias, aumentando drasticamente a porcentagem de famílias bancárias. A solução da Índia para o problema dos não-bancos – exigindo que os bancos existentes ofereçam contas gratuitas e de qualidade em áreas carentes – pode ser replicada aqui em casa.

Sem banco na América

Considere os custos de não ter bancos na América. Os consumidores não bancários ou não bancários, que obtêm pelo menos alguns serviços financeiros fora dos bancos, gastam US $ 17 bilhões anualmente em serviços de pagamento e depósito. Por exemplo, as taxas de retirada de cheques, que podem atingir 5% ou mais do valor do cheque, são um imposto sobre a renda que pode chegar a dezenas de milhares de dólares ao longo da vida. Os cartões de débito pré-pagos, que são muito populares entre os não-bancários, podem custar até US $ 300 por ano, e os não-bancários geralmente têm que pagar aluguel por ordem de pagamento ou cheque administrativo, porque seus proprietários insistem em fazê-lo. Estes são apenas os custos diretos. Os custos indiretos incluem o tempo e o esforço consideráveis ​​gastos para efetuar pagamentos que outras pessoas podem fazer instantaneamente.

Os consumidores não bancários ou não-bancários também pagam mais por crédito, gastando US $ 14 bilhões anualmente em taxas de empréstimos de curto prazo e juros altos de financiadores de dia de pagamento e lojas de penhores. Esses consumidores não conseguem criar uma pontuação de crédito que os torne elegíveis para um cartão de crédito ou outras formas de crédito de menor custo. Os sem-banco ou sem-banco também são mais propensos a serem vítimas de crimes motivados por um desejo de dinheiro como roubo e furto.

Esses custos são suportados predominantemente por comunidades minoritárias e desfavorecidas economicamente. Os não-bancários tendem a ter renda e educação abaixo da média. As famílias negras e latino-americanas têm, respectivamente, seis e cinco vezes mais probabilidade de as famílias brancas serem desbancadas. Essas diferenças de grupo não podem ser explicadas apenas pela renda. Por exemplo, entre as famílias que ganham menos de US $ 15.000 por ano, 68% e 63% das famílias negras e latino-americanas, respectivamente, não têm acesso ao crédito convencional – definido como cartão de crédito, empréstimo automático, empréstimo de estudante, moradia ou empréstimo pessoal bancário – enquanto esse valor para brancos é de 48%.

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Por que os não-bancários suportam esses custos? Quando perguntados, os principais motivos pelos quais os consumidores não têm uma conta bancária são a falta de dinheiro para manter um equilíbrio, as taxas associadas a uma conta, a falta de confiança nos bancos e a falta de produtos, horários e locais convenientes. Uma grande fração de consumidores não bancários possuía uma conta bancária no passado e, portanto, está falando por experiência própria. As evidências da pesquisa sugerem que os não-bancários estão bem informados sobre os custos e benefícios de curto prazo dos serviços bancários e produtos financeiros alternativos. Por exemplo, é muito mais provável que os não-bancários sejam pagos em dinheiro; portanto, eles não têm os mesmos incentivos para manter uma conta bancária que alguém pago por cheque ou depósito direto.

Até agora, o problema dos não-bancários se mostrou intratável. Até o momento, a abordagem do governo tem sido amplamente laissez-faire, contando com a boa vontade dos bancos em expandir seus serviços ou esperando por tecnologia, como o mobile banking, para resolver o problema. Mas, apesar de quase uma década de crescimento econômico, em 2017, os não-bancários somavam 8,4 milhões de famílias ou 20,5 milhões de indivíduos, representando 6,5% da população. Para os sub-bancos, esses números foram de 24,2 milhões de domicílios e 73 milhões de indivíduos, representando 18,7% da população. É provável que esses números aumentem devido ao COVID-19.

Esses números nacionais mascaram uma variação geográfica considerável. Os estados do sul estão próximos ao topo da lista de bancos, assim como a Califórnia e Nova York. Nas grandes cidades, Miami, Detroit, El Paso, Cleveland e Memphis têm a maior participação de pessoas sem banco, cada uma próxima de 20%. Obviamente, as cidades também contêm grandes diferenças entre os bairros, que se cruzam com renda e raça. Por exemplo, a cidade de Nova York possui uma parcela não-bancária de 11,7%, mas os bairros de Mott Haven e University Heights, no Bronx – cada um com taxas de pobreza de 40% – têm partes não-bancárias de 30%. Os municípios rurais com taxas mais altas de pessoas sem conta bancária – variando de 20% a 30% – podem ser encontrados no Texas, Mississippi, Louisiana e Dakota do Sul. Nenhuma solução para o problema dos não-bancários pode ignorar essas diferenças.

Contas do Liberty Bank: uma solução indiano-americana

É hora de uma abordagem diferente para os não-bancários, baseada no exemplo notável da Índia. Certamente, as necessidades bancárias de um país em desenvolvimento de 1,3 bilhão de pessoas não são perfeitamente análogas às nossas. Não obstante, adotando dois elementos-chave da estratégia da Índia, podemos alcançar a inclusão financeira universal criando nossa própria Jan dhan yojana – Contas bancárias Liberty.

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Primeiro, todo banco pode ser obrigado a oferecer uma conta bancária gratuita com recursos atraentes para os não-bancários. Na Índia, os bancos eram obrigados a oferecer uma conta de saldo gratuita e não mínima com um cartão de débito, fornecendo acesso aos caixas eletrônicos em mais de 1.500 localidades. As contas foram configuradas para pagamentos móveis e eram elegíveis para receber transferências eletrônicas de vários programas de benefícios governamentais.

Nos Estados Unidos, todos os bancos segurados pelo governo seriam obrigados a oferecer uma conta Liberty. Uma conta Liberty seria uma conta gratuita, sem saldo mínimo, sem saques a descoberto e sem taxa para devolver um cheque. A conta incluiria um cartão de débito e saques gratuitos ilimitados em uma grande rede ATM definida localmente. Esses recursos eliminam a maioria das preocupações de custo direto que mantêm os consumidores não bancários afastados dos bancos.

As contas Liberty forneceriam os serviços oferecidos por produtos financeiros alternativos. Por exemplo, os titulares de contas Liberty receberiam um número fixo de ordens de pagamento gratuitas e cheques bancários por mês. Como resultado, os consumidores não precisariam mais incorrer em taxas mensais por esses serviços de outros fornecedores. As contas Liberty também seriam designadas para receber benefícios federais e estaduais, para não mencionar pagamentos federais de emergência, por meio de depósito direto. Para atrair e manter clientes com histórico de crédito ruim, os credores governamentais e comerciais – exceto o banco – não teriam permissão para capturar fundos de uma conta Liberty. Para incentivar pagamentos que não sejam em dinheiro, as contas Liberty seriam configuradas para pagamentos móveis. Por fim, as contas Liberty teriam um saldo máximo para que os clientes acabassem migrando para outros produtos bancários.

Segundo, alcançar os não-bancários exige uma combinação de metas regulatórias explícitas, coordenação bancária e pagamentos. Na Índia, o governo realizou uma pesquisa nacional para mapear os não-bancários. Em seguida, determinou que os bancos específicos introduzissem agências ou correspondentes bancários de serviço limitado em todas as áreas que continham um número fixo de domicílios não bancários, garantindo ao mesmo tempo que todos os locais dos correios fossem atendidos por um correspondente bancário. Ao mesmo tempo, o governo organizou uma campanha de mídia nacional em torno dos vínculos entre contas bancárias do JDY, pagamentos móveis e transferências governamentais.

Essa abordagem pode ser facilmente adotada nos Estados Unidos. As pesquisas do FDIC e da indústria já mapearam a população sem e sem bancos em quase todos os mercados bancários urbanos e rurais. O que o FDIC precisa é da autoridade do congresso para ordenar que os bancos locais estabeleçam agências, quiosques de serviço limitado e caixas eletrônicos em áreas carentes em horários carentes. Para esse fim, todos os locais do Serviço Postal dos Estados Unidos (USPS) seriam alocados a um banco, talvez por meio de um leilão, para oferecer serviços limitados de pagamento e crédito por meio de um quiosque. Mercearias e lojas de conveniência, onde os não-bancários frequentemente adquirem serviços financeiros, seriam outros locais em potencial

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Em geral, os reguladores identificariam metas de quantidade para novas contas Liberty em cada mercado, mas os bancos decidiriam como cumpri-las, inclusive pagando aos clientes para abrir contas. Os bancos também precisariam estar em conformidade com as obrigações da conta Liberty para abrir novas agências, entrar em novas linhas de negócios ou pagar bônus. Finalmente, o governo federal lançaria uma campanha de mídia em torno das Contas Liberty, patrocinadas pelo USPS, para incentivar os consumidores a se inscreverem.

Sem dúvida, oferecer contas Liberty seria caro para alguns bancos, mas existem maneiras de mitigar esse fardo. Os bancos podem receber um subsídio que varia de acordo com o número de novos clientes da conta Liberty que atraem. Os bancos menos ativos pagariam um imposto. Dessa forma, o custo da oferta de contas Liberty seria suportado pelo setor bancário como um todo em troca de sua garantia explícita e implícita do governo.

Os benefícios das contas Liberty seriam substanciais. Os consumidores economizariam bilhões em taxas anuais e o setor bancário, por sua vez, receberia bilhões em novos depósitos. Os consumidores teriam um veículo seguro para gerar economia e uma pontuação de crédito, tornando-os elegíveis para outros serviços bancários, como crédito, para sobreviver a emergências ou investir em educação, em casa ou em um carro. A economia de caixa nas áreas sub-bancadas e seus danos associados diminuiriam, e os pagamentos emergenciais do governo poderiam finalmente chegar àqueles que mais precisam.

Os serviços de pagamento são um bem público e devem ser fornecidos a todos, sem custos. De forma encorajadora, agora existe um impulso político por trás da idéia de acesso universal ao banco. No entanto, a principal proposta política até agora – endossada pelos senadores Elizabeth Warren, Bernie Sanders e Kirsten Gillibrand – prevê transformar o USPS em um banco. Mas há pouca necessidade de transformar o USPS sitiado quando existem 10.000 bancos e cooperativas de crédito com seguro federal nos Estados Unidos que podem fornecer serviços bancários com mais eficiência. Os bancos já são entidades quase públicas na medida em que desempenham um papel central no sistema monetário e de pagamentos e podem ser solicitados a apoiar o acesso universal ao banco. Além disso, os bancos postais podem, no máximo, ser feitos nos locais do USPS, enquanto as contas Liberty podem ser oferecidas em todos os locais do USPS e do banco. A Índia alavancou algumas dezenas de bancos e seus locais postais para abordar o acesso universal a bancos. A América pode alcançá-lo.

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