Inclusão financeira digital nos tempos do COVID-19 – FMI Blog

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Por Ulric Eriksson von Allmen, Purva Khera, Sumiko Ogawa e Ratna Sahay

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A pandemia do COVID-19 pode ser um divisor de águas para os serviços financeiros digitais. Famílias de baixa renda e pequenas empresas podem se beneficiar muito dos avanços em dinheiro móvel, serviços de fintech e serviços bancários on-line. A inclusão financeira como resultado de serviços financeiros digitais também pode impulsionar o crescimento econômico. Embora a pandemia esteja destinada a aumentar o uso desses serviços, ela também colocou desafios para o crescimento dos participantes menores do setor e destacou o acesso desigual à infraestrutura digital. Várias ações deverão ser tomadas para garantir a inclusão máxima no futuro.

Famílias de baixa renda e pequenas empresas podem se beneficiar muito com os avanços em dinheiro móvel, serviços de fintech e banco on-line.

A mudança para os serviços financeiros digitais já estava ajudando as sociedades a promover a inclusão financeira antes do início da pandemia, beneficiando muitas famílias de baixa renda e pequenas empresas com pouco acesso às instituições financeiras tradicionais. Bloqueios e distanciamento social estão acelerando o uso de serviços financeiros digitais, assim como a epidemia de SARS em 2003 acelerou o lançamento da China de pagamentos digitais e comércio eletrônico.

Muitos países (por exemplo, Libéria, Gana, Quênia, Kuwait, Mianmar, Paraguai e Portugal) estão apoiando essa mudança com medidas como redução de taxas e aumento de limites nas transações com dinheiro móvel.

África e Ásia lideram o caminho

Em um novo estudo, introduzimos um índice de inclusão financeira digital que mede o progresso em 52 mercados emergentes e economias em desenvolvimento. Descobrimos que a digitalização aumentou a inclusão financeira entre 2014 e 2017, mesmo quando a inclusão financeira por meio de serviços bancários tradicionais estava em declínio. É provável que tenha progredido mais desde então.

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A África e a Ásia lideram a inclusão financeira digital, mas com variações significativas entre os países. Na África, Gana, Quênia e Uganda são os principais candidatos. Em comparação, o Oriente Médio e a América Latina tendem a usar os serviços financeiros digitais com mais moderação. Em alguns países, como Chile e Panamá, isso provavelmente reflete um nível relativamente mais alto de penetração bancária.

Na maioria dos países, os serviços de pagamentos digitais estão evoluindo para empréstimos digitais, à medida que as empresas acumulam os dados dos usuários e desenvolvem novas maneiras de usá-los para a análise do valor do crédito. Os empréstimos de mercado, que usam plataformas digitais para conectar diretamente os credores aos mutuários dobraram em valor de 2015 a 2017. Embora até agora concentrado na China, no Reino Unido e nos Estados Unidos, parece estar crescendo em outras partes do mundo, como como no Quênia e na Índia.Inclusão financeira digital nos tempos do COVID-19 - FMI Blog 2

Benefícios além da inclusão financeira

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A inclusão financeira beneficia as economias e as sociedades como um todo. Estudos anteriores descobriram que a extensão dos serviços financeiros tradicionais para famílias de baixa renda e pequenas empresas acompanha o crescimento econômico crescente e a redução da desigualdade de renda. Nossa análise mostra que a inclusão financeira digital também está associada a um maior crescimento do PIB.

Durante os bloqueios do COVID-19, os serviços financeiros digitais estão permitindo que os governos forneçam apoio financeiro rápido e seguro a pessoas e empresas “difíceis de alcançar”, como demonstrado na Namíbia, Peru, Zâmbia e Uganda. Isso ajudará a mitigar as consequências econômicas e potencialmente fortalecerá a recuperação.

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A tarefa pela frente

Para aproveitar o alto potencial dos serviços financeiros digitais na era pós-COVID, muitos fatores precisam se encaixar. Acesso igual à infraestrutura digital (acesso à eletricidade, cobertura móvel e à Internet e identificação digital); maior alfabetização financeira e digital; e é necessário evitar vieses de dados para uma recuperação mais inclusiva.

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Uma pesquisa global realizada com mais de 70 partes interessadas – empresas de fintech, bancos centrais, órgãos reguladores e bancos – revelou que os reguladores precisam acompanhar as rápidas mudanças tecnológicas da fintech para garantir proteção ao consumidor e de dados, segurança cibernética e interoperabilidade usuários e fronteiras nacionais. As empresas da Fintech também indicaram uma escassez global de “codificadores” – desenvolvedores e programadores de software.

Ao mesmo tempo, é importante garantir que o cenário fintech permaneça suficientemente competitivo para maximizar os ganhos dos serviços financeiros digitais. A crise do COVID-19 apresentou benefícios potenciais para o setor, mas também apresenta desafios para empresas menores de fintech: aperto de financiamento, aumento de empréstimos vencidos, declínio nas transações e demanda de crédito. Alguns interromperam novos empréstimos desde o início dos bloqueios. A consolidação e a redução generalizadas de empresas iniciantes levariam a uma maior concentração no setor e poderiam atrasar a inclusão. No interesse do público, isso aponta para acelerar a criação de estruturas de governança para grandes empresas de fintech.

A pandemia mostra que a tendência para uma maior digitalização dos serviços financeiros chegou para ficar. Para construir sociedades inclusivas e enfrentar as crescentes desigualdades durante e após a crise em curso, os líderes globais e nacionais devem reduzir o fosso digital entre países e dentro dos países para colher os benefícios dos serviços financeiros digitais. Isso significa encontrar o equilíbrio certo entre viabilizar a inovação financeira e enfrentar vários riscos: proteção insuficiente do consumidor, falta de conhecimento financeiro e digital, acesso desigual à infraestrutura digital e preconceitos de dados que precisam de ação em nível nacional; bem como abordar os riscos de lavagem de dinheiro e cibernéticos por meio de acordos internacionais e compartilhamento de informações, inclusive sobre leis antitruste, para garantir a concorrência adequada.

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