Cartões de crédito e jovens consumidores – Liberty Street Economics

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Carregando na vida adulta: cartões de crédito e jovens consumidores

O Centro de Dados Microeconômicos do Fed de Nova York divulgou hoje o Relatório Trimestral sobre Dívida e Crédito das Famílias no quarto trimestre de 2019. Os saldos totais da dívida das famílias cresceram US $ 193 bilhões no quarto trimestre, marcando um aumento de US $ 601 bilhões nos saldos da dívida das famílias em 2019, o maior ganho anual desde 2007. O principal fator foi um aumento anual de US $ 433 bilhões em hipotecas , também os maiores desde 2007. Os saldos de empréstimos para automóveis e cartões de crédito aumentaram em US $ 57 bilhões no ano passado, enquanto os saldos de empréstimos para estudantes aumentaram em US $ 51 bilhões, mais bem silenciados, bem abaixo do aumento de US $ 114 bilhões registrado em 2013 – o ritmo mais rápido de crescimento para a série. A fonte do Relatório Trimestral é o Painel de Crédito ao Consumidor do Fed de Nova York – um conjunto de dados em painel que agora abrange 21 anos, 1999-2019. O design exclusivo do painel nos permite identificar novos entrantes no mercado de crédito: à medida que os jovens envelhecem para ter relatórios de crédito e usar produtos de crédito, eles “nascem” no painel, permitindo observar o comportamento de crédito dos jovens mutuários.

Os cartões de crédito são o tipo mais comum de crédito ao consumidor – mais de 60% das pessoas com um relatório de crédito têm pelo menos uma conta de cartão de crédito. De um modo geral, todos os tipos de crédito são menos comuns entre os de 20 anos, pois ainda estão trabalhando para construir seus históricos de crédito. Mas os cartões de crédito também prevalecem entre os mutuários mais jovens, com mais da metade das pessoas na faixa dos 20 anos mostrando um cartão de crédito no relatório de crédito.

Em seguida, consideraremos os “nascimentos” de novos tomadores de empréstimos no painel – ou seja, a aparência de novos relatórios de crédito com contas ativas. Embora os relatórios de crédito não sejam permitidos para menores de idade, eles podem estar legalmente disponíveis para consulta no décimo oitavo aniversário – principalmente se eles já tiverem algum tipo de dívida. Quando consideramos os mutuários que têm um relatório de crédito até os 30 anos, a idade média no estabelecimento de seu primeiro relatório de crédito foi entre 21 e 22, um padrão bastante estável durante o período de nossos dados.

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Dada a prevalência de cartões de crédito, talvez não seja surpreendente que os cartões de crédito agora sejam a maneira mais comum de os jovens mergulharem os dedos no uso do crédito. Notavelmente, esse não foi o caso nas duas décadas para as quais temos dados. O gráfico abaixo mostra a porcentagem de tomadores de empréstimos pela primeira vez por tipo de primeira conta aberta, que flutuou com o ciclo de crédito. No início dos anos 2000, cerca de metade dos novos mutuários abriu contas de cartão de crédito como sua primeira experiência de crédito. O varejo e outros tipos de dívida, mostrados aqui em azul claro, foram os segundos tipos mais comuns de primeiro crédito (nesse caso, são predominantemente novos cartões de varejo, como um cartão de loja de departamento; também inclui outros tipos de dívida do consumidor, como um empréstimo parcelado para financiar uma compra de computador). Cerca de um quinto dos relatórios de crédito dos novos mutuários mostram a presença de um empréstimo para estudantes em 2004-05 como primeira conta. Empréstimos de automóveis diminuíram. Isso muda notavelmente, no entanto, entre 2010 e 2013, quando os empréstimos estudantis superam os cartões de crédito como a primeira experiência de crédito mais típica. Em 2010-11, apenas 34% dos novos mutuários começaram com uma conta de cartão de crédito, superados por 42% dos novos jovens mutuários com empréstimos estudantis. Essas mudanças coincidem com a Lei do Cartão de 2009, que impôs limitações à emissão de cartões a mutuários muito jovens, além de um aumento histórico nas matrículas em faculdades e nos empréstimos para estudantes. De fato, a participação do cartão de crédito diminuiu de maneira geral durante esse período, como observamos em nossa postagem de maio de 2019 sobre este tópico. Sem surpresa, a dívida hipotecária quase nunca é o ponto de entrada para os recém-chegados ao mercado de crédito.

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Os empréstimos para automóveis aumentaram gradualmente na prevalência como uma dívida inicial e ultrapassaram recentemente a categoria “outros”, que vem diminuindo lentamente à medida que o uso do cartão de varejo recua dos níveis observados no início dos anos 2000.

Carregando na vida adulta: cartões de crédito e jovens consumidores

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Para avaliar se as experiências de crédito pela primeira vez diferem entre os grupos de renda, dividimos os mutuários em quintis de renda com base na renda média no CEP relatada em seus relatórios de crédito. Os cartões de crédito são os mais comuns para os novos tomadores de empréstimos, mas sua prevalência está aproximadamente correlacionada à renda. Cerca de 56% dos novos tomadores de empréstimos dos códigos postais mais ricos começam com um cartão de crédito, contra apenas 44% daqueles no quintil de renda mais baixa. Por outro lado, os cartões de varejo e outros tipos de empréstimos são muito mais populares como o primeiro tipo de conta para os que estão em códigos postais de baixa renda (19% para os que estão no quintil mais baixo versus 6% para os que estão no quintil mais alto). A probabilidade de a primeira forma de dívida de um jovem mutuário ser um empréstimo de estudante também aumenta com a renda. Mas os empréstimos para automóveis mostram um padrão diferente – 19,8% dos jovens tomadores de empréstimos do segundo quintil de renda começam com um empréstimo de automóvel, em comparação com apenas 9,6% daqueles dos códigos postais de renda mais alta. As dívidas relacionadas à habitação são extremamente incomuns como um primeiro empréstimo para jovens em geral, e não são mostradas.

Carregando na vida adulta: cartões de crédito e jovens consumidores

Essas primeiras experiências de crédito refletem tendências econômicas, sociais e políticas mais amplas. O fraco mercado de trabalho na Grande Recessão foi parcialmente responsável por um aumento na frequência das faculdades que, combinado com a Lei do Cartão, reduziu a importância dos cartões de crédito em relação aos empréstimos estudantis. Essas experiências de crédito também podem ter impactos duradouros nos jovens mutuários. Nossa pesquisa demonstrou os efeitos dos saldos das dívidas dos estudantes na transição para a casa própria, mas, mesmo deixando de lado a casa própria, um histórico limpo de pagamento antecipado pode ajudar a garantir o acesso ao crédito ao longo da vida. Ainda assim, os mutuários mais jovens, com uma probabilidade desproporcional de ter cartões de crédito e empréstimos estudantis como sua principal forma de dívida, sofrem mais do que outros com o pagamento dentro do prazo. Cerca de 4,3% dos saldos mantidos por pessoas de 18 a 29 anos se tornaram inadimplentes em 2019, em comparação com apenas 2,8% dos saldos mantidos por pessoas de 30 a 39 anos. Como o acesso ao crédito permanece crítico para suavizar o consumo por períodos de renda desigual, financiar grandes compras e fazer a transição para a casa própria, continuaremos monitorando as mudanças no comportamento creditício dos jovens tomadores de empréstimos.

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Dados do gráfico Cartões de crédito e jovens consumidores - Liberty Street Economics 1

Andrew F. HaughwoutAndrew F. Haughwout é vice-presidente sênior do Grupo de Pesquisa e Estatística do Federal Reserve Bank de Nova York.

Donghoon LeeDonghoon Lee é diretor do Grupo de Pesquisa e Estatística do Banco.

Joelle ScallyJoelle Scally é estrategista sênior de dados no Grupo de Pesquisa e Estatística do Banco.

Wilbert van der KlaauwWilbert van der Klaauw é vice-presidente sênior do Grupo de Pesquisa e Estatística do Banco.

Como citar este post:

Andrew F. Haughwout, Donghoon Lee, Joelle Scally e Wilbert van der Klaauw, “Chegando à idade adulta: cartões de crédito e jovens consumidores”, Federal Reserve Bank de Nova York Liberty Street Economics, 11 de fevereiro de 2020, https://libertystreeteconomics.newyorkfed.org/2020/02/charging-into-adulthood-credit-cards-and-young-consumers.html.


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